대출을 알아보는 분들이라면 꼭 알고 있어야 하는 개념, DSR(총부채원리금상환비율)!
특히 최근에는 **‘스트레스 DSR 3단계 계산 방식’**이 적용되며,
단순한 DSR보다 더 엄격한 심사 기준이 되고 있습니다.
이번 글에서는 스트레스 DSR이 무엇인지, 왜 중요한지,
그리고 3단계 계산 방식이 어떤 의미를 갖는지 쉽게 설명드릴게요.
1️⃣ 스트레스 DSR이란?
스트레스 DSR은 말 그대로 금리 상승 리스크를 반영한 DSR 계산 방식입니다.
보통 DSR은 현재 금리를 기준으로 계산되지만,
금리 상승 가능성을 고려하지 않으면 상환 능력을 과대평가할 수 있죠.
그래서 정부는 대출자의 금리 인상 스트레스 상황까지 가정해
더 보수적인 계산법인 스트레스 DSR을 도입한 것입니다.
📌 핵심: 금리 인상 시에도 상환 가능성을 고려한 보수적 심사 방식
2️⃣ 스트레스 DSR 3단계 계산, 무엇이 바뀌었나?
2023년부터 단계적으로 도입된 스트레스 DSR은
2025년 현재까지 총 3단계로 강화되어 왔습니다.
| 1단계 | 고정금리, 만기 10년 이상 대출 중심 적용 |
| 2단계 | 변동금리, 만기 짧은 대출 포함 |
| 3단계 | 전 금융권 일괄 적용, 이자상환능력 정밀 평가 |
✔ 3단계에서는 대출 금리에 가산금리 3%까지 더해진 가상의 금리로 DSR을 산출합니다.
즉, 실제 이자보다 높게 계산된 DSR로 심사받는 것이죠.
3️⃣ 스트레스 DSR 계산 예시로 쉽게 이해하기
예를 들어보겠습니다.
- 현재 대출금리: 연 4%
- 스트레스 DSR 가산 금리: +3% → 계산 시 금리: 7%
- 대출 금액: 2억 원, 만기 20년
이 경우, 일반 DSR보다 월 상환액이 크게 증가한 상태로 계산되며
그에 따라 승인 가능한 대출 한도도 줄어들게 됩니다.
💡 따라서 대출 한도를 기대하고 계시다면, 스트레스 DSR을 적용해 보수적으로 예상하셔야 합니다.
4️⃣ 스트레스 DSR 적용 대상은 누구?
현재는 아래와 같은 조건에 해당하는 분들에게 의무 적용됩니다.
✅ 총 대출금 1억 원 초과
✅ 주택담보대출 6천만 원 초과자
✅ 다중 대출 보유자
✅ 고신용자 포함 전 금융권 (은행, 카드사, 저축은행 등)
⚠️ 일부 비은행권 대출도 이제는 스트레스 DSR 심사를 피할 수 없습니다!
5️⃣ 스트레스 DSR 시대의 대출 전략
- ✅ 상환능력 중심 대출 준비 (소득 증빙, 부채 통합 등)
- ✅ 장기 고정금리 선택 시 유리
- ✅ 기존 대출 관리 철저 (연체 없이, 과다 대출 자제)
- ✅ 여유 있는 LTV·DSR 설계로 거절 방지
🔍 특히 다주택자, 프리랜서, 신용대출 많은 분들은
스트레스 DSR로 인해 예상보다 적은 금액만 대출 승인될 수 있으니
사전 시뮬레이션을 꼭 진행해보시는 걸 추천드립니다.
📌 마무리 요약
| 스트레스 DSR | 금리 상승 반영한 보수적 대출 심사 |
| 적용 금리 | 기존 금리 + 최대 3% 가산 |
| 적용 대상 | 전 금융권, 고액·다중 대출자 |
| 3단계 특징 | 전면 시행, 승인 요건 대폭 강화 |
| 대출 전략 | 소득 관리 + 고정금리 활용 + 사전 시뮬레이션 |
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