스트레스 dsr 3단계 계산

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스트레스 dsr 3단계 계산

bz1m 2025. 7. 19. 15:30

요즘 대출이 쉽지 않다는 말, 많이 들으셨을 겁니다.
특히 **‘DSR 규제 강화’**가 반복되면서 등장한 개념 중 하나가 바로
**“스트레스 DSR 3단계”**입니다.

오늘은 스트레스 DSR이 무엇인지, 3단계는 어떤 의미인지,
그리고 실제 대출에 어떤 영향을 주는지 자세히 설명해드립니다.

1️⃣ 스트레스 DSR이란?

먼저 기본 개념부터 간단히 정리하겠습니다.

DSR(Debt Service Ratio)
= 총소득 대비 전체 금융부채 원리금 상환 비율

예: 연소득 5,000만 원, 연간 원리금 상환액 2,000만 원 → DSR 40%

✅ 스트레스 DSR은
향후 금리가 오를 경우를 가정해 DSR을 다시 계산하는 방식입니다.

즉, 단순 현재 금리가 아닌 **“금리 인상 리스크를 반영한 대출 상환 능력 평가”**입니다.

2️⃣ 스트레스 DSR 3단계란 무엇인가?

금융당국은 대출 리스크를 단계적으로 관리하기 위해
3단계 스트레스 시나리오를 도입했습니다.

단계금리 상승 가정폭적용 상황

1단계	현재 금리 대비 +1.0%	기본 리스크 평가
2단계	현재 금리 대비 +1.5%	중간 리스크 평가
3단계	현재 금리 대비 +2.0%	고위험 대출자 평가 시 적용

📌 3단계는 가장 엄격한 기준으로,
고DSR자·다중채무자·변동금리 위주 대출자 등을 선별할 때 적용됩니다.

3️⃣ 스트레스 DSR 3단계가 필요한 이유

최근 금리 급등과 가계부채 증가로 인해
단순한 현재 상환 능력만으로는 미래 위험을 파악하기 어렵기 때문입니다.

✅ 변동금리 대출
→ 금리가 오르면 상환 부담이 급격히 증가

✅ 다중채무자
→ 여러 금융기관에 대출이 있을 경우 파급 위험 확대

✅ 청년·고령층 고DSR 대출자
→ 금리 변화에 민감한 계층, 정책적 보호 및 선별 필요

4️⃣ 스트레스 DSR 3단계가 대출에 미치는 영향

실제 3단계 스트레스 DSR 기준을 적용받는 경우,
다음과 같은 상황이 발생할 수 있습니다:

❌ 대출 한도 축소
→ 기존엔 가능했던 대출 금액보다 적게 승인됨

❌ 대출 거절
→ 스트레스 DSR이 70~80% 이상이면 원천적으로 거절될 수 있음

❌ 고정금리 유도
→ 변동금리로는 심사 통과 어려워져 고정금리 전환 권고

💬 예:
현재 금리 4% → 스트레스 DSR 3단계 적용 시 6%로 계산
→ 원리금 증가 → 소득 대비 DSR 초과 → 한도 삭감

5️⃣ 스트레스 DSR 3단계 대응 전략

📌 이렇게 준비하세요:

✅ DSR 계산기 활용
→ 금융권, 금감원, 주택금융공사에서 제공하는 온라인 계산기 이용

✅ 대출 구조 점검
→ 변동금리 위주라면 일부 고정금리 상품으로 전환 고려

✅ 소득 증빙 강화
→ 프리랜서/자영업자 등은 소득자료 정비해 DSR 개선

✅ 기존 대출 통합 관리
→ 다중채무자는 통합대출 또는 정책자금 이용 검토